Le plan de financement, ou plan financier, présente la situation des soldes entre les entrées et les charges d’un ménage ou d’une entreprise.
La limite pour la banque concernant le taux d’endettement est de 33 %. Pour évaluer cette somme vous allez compléter un tableau à deux colonnes.
Dans l’une d’elles vous additionnez vos entrées :
- salaires des emprunteurs,
- revenus mobiliers (actions ou obligations),
- revenus immobiliers si vous louez des immeubles,
- revenus d’activités professionnelles annexes (autoentrepreneur, artisan, commerçant, droit d’auteur, etc.), pensions d’invalidité, de retraite, retraite de réversion, indemnités d’assurance à la suite d’un accident de la vie,allocations familiales (parfois non prises en compte par la banque).
- Cet ensemble représente les recettes qui vont permettre de rembourser la charge de l’emprunt et les charges inhérentes aux propriétaires.
- Le montant des charges habituelles et supplémentaires d’un propriétaire
Le plus simple pour évaluer vos charges est de reprendre vos relevés bancaires et d’en faire une synthèse. Le loyer (auquel va se substituer la mensualité de prêt), le chauffage, l’eau, le pack téléphone-internet-télévision, les taxes d’habitation et foncière (cette dernière va s’ajouter à votre budget), les impôts, les éventuels crédits à la consommation en cours, le prêt pour la voiture, les assurances, l’entretien courant de la famille, les déplacements pour aller travailler. Les charges dites de confort, elles, peuvent s’adapter à la situation d’endettement.
Devenir propriétaire implique également le paiement des charges d’entretien de la maison, inconnues d’un locataire. Parfois la mise aux normes sanitaires ou techniques d’un immeuble occupé depuis quelques années représente des investissements importants. Dans le cas d’une accession à la propriété dans une copropriété, les charges inhérentes à l’entretien de l’immeuble doivent être prises en considération. Elles ne sont pas négligeables.
Comment calculer les soldes « charges-recettes » ?
frais de notaire (s’ils sont financés par prêt), des assurances emprunteurs ne doit pas dépasser 33 % des recettes. Le montant emprunté sera calculé par différence entre le prix de l’achat et l’apport personnel dans toutes ses composantes. Puis la mensualité variera en fonction de la durée du prêt et de son coût.
Par exemple :
recettes des emprunteurs = 3 300 euros nets mensuels,charges d’emprunt après calcul de la banque = 1 089 euros mensuels pour un prêt de X centaines de milliers d’euros sur 25 ans à un taux Y assurance incluse.
Avec les 2 211 euros restants (3 300 euros – 1 089 euros) vous devrez payer les charges listées ci-dessus. Pour évaluer la faisabilité du dossier, tentez de provisionner au plus près les taxes foncières, les travaux résiduels après l’achat, les charges de copropriété auxquels vous ajouterez vos charges de vie habituelles. Si vous arrivez à dégager un reste à vivre, alors votre plan de financement est parfait.
